精打细算 银发族理财有诀窍

（亚省时报）

　　靠退休金收入生活的耆老，必须精打细算过日子，避免健康状况有问题时影响财务。美联社采访个人理财专家，为银发退休族在新的一年改善财务提供如下建议：
　　一、制订预算。如果不设定预算，即使觉得已够节衣缩食，但仍可能入不敷出，具体的财务预算应包括每月的开支和预计从储蓄帐户提款额度。非营利机构CFA机构投资教育总监Bob Stammers表示：「开销和投资目标越具体，越有可能实现财务稳定。」
　　二、还清债务。退休族若「滥用刷卡自由」，难免导致信用卡债台高筑，纽约财务规画师Michael Kresh建议，退休族可动用定期存款或灵活投资帐户资金，偿还信用卡债，因为存款利息和投资回报通常远低于信用卡利息。在还清卡债后，退休族平常最好使用一张信用卡，并每月还清卡债。
　　三、投资分红股。据Bankrate.com数据，目前储蓄帐户利息平均不到1%，五年期定存利息最高1.95%，10年期国债孳息约2%。相比之下，付股息的蓝筹股可提供稳定的分红，长远来看股价上涨可带来较高回报。标普资深分析师Howard Silverblatt说，2011年付股息股票平均回报为2.1%，而通用电气(GE)、辉瑞制药等蓝筹股则回报率在4%左右。
　　四、订立遗嘱。根据新的税法核对和修改遗嘱和财务文件，遗嘱文件应包括遗嘱(will)、生前遗嘱(living will)、永久授权书(durable power of attorney)、医疗委托(health-care proxy)等，同时可在全美个人财务顾问协会网站(http://findanadvisor.napfa.org/Home.aspx)搜寻可靠的财务规画师。
　　五、慈善捐赠。在不影响税率的前提下，退休族每年最多可捐赠晚辈1万3000元，佛州迈阿密信托律师Michael Dribin建议，老人们可购买慈善捐赠年金(charitable gift annuity)，不但可捐助大型慈善机构，同时可获得终生定期回报。
　　六、购买保险。据全美长期护理保险协会(American Association for Long-Term Care Insurance)数据，约五分之一购买长期护理保险者年龄超过65岁，但越早购买保费越低，65岁的夫妇购买长期护理保险每年约需4000元，但70岁后才购买保费翻倍。
　　七、健身强体。纽约Montefiore医疗中心老年人医师Amy Ehrlich说，老年人应多活动筋骨，走路、游泳或水中有氧运动都有助增强活力，益智游戏、阅读以及在学校、社团做义工，则利于保持脑力和心理健康。