风险的蜕变

　　风险是把开山斧 熟练驾驭能致富

　　知本导师格言
　　要致富就有风险，没有风险就致不了富。关键看你能否驾驭风险。
　　知名企业家一定要学会用数字思考，把数字变成你的眼睛。读懂数字，弄清企业的财务系统，就像用X射线看人的身体一样，什么毛病都能看出来。
　　有人替你支付的债务是好债务，由自己支付的债务是坏债务。
　　要成为富有者，必须学习富有者的思维模式，学习富有者的挣钱方法，这样成为富有者才没有风险。

　　风险是把开山斧
　　要致富就有风险，没有风险就致不了富。储蓄没有风险，但储蓄就挣不了大钱。因为储蓄利息是非常低的，而且税务局还对利息收税。搞投资利润是大，其风险也非常大。关键看你能否驾驭风险。当你对风险有了正确认识的时候，就能驾驭它；当你还没有认清它的时候，你就挣不了钱。
　　一位同事的孩子，有一个生产光盘的项目，利润非常大。他希望笔者投资30万元，年息50％，年底还利息15万元。笔者经过各方面的考察，确定风险是有的，但是可以驾驭。当即拍板，投资30万元。经过一年的运转，克服了风险，顺利完成，到时本利全部收回。
　　第二年，他劝笔者继续投资，要40万元。这次笔者就疏忽大意，对风险没有认真分析。市场有不测风云，光盘的原材料突然涨价，于是产品利润大大下降。他的利润下降，笔者的投资利息就得不到保证，本息都陷入困境，几年没有还清。
　　由此可知，投资是有风险的。能驾驭风险，投资就能带来可观的效益；驾驭不住风险，就会带来损失。风险是把开山斧，掌握好了，就能挖出金矿来。掌握不好，不但挖不出金矿，还会本利全失。
　　用数字思考

　　一名企业家一定要学会用数字思考，把数字变成你的眼睛。读懂数字，弄清企业的财务系统，就像用X射线看人的身体一样，什么毛病都能看出来。拥有财务视觉可降低你的风险，相反就会增加你的风险。
　　一名企业家投资运作的一大”法宝”，就是严格控制投资和消费的比例。这个比例应该是8∶2。也就是说，当挣钱后，应该用80％的钱进行再投资，用20％的资金来消费。之所以说”8∶2”是个法宝，是因为严格控制它，就能发财；控制不住就要失败。大凡成功的企业家，都是严格控制这个比例数字的。他们总是用眼睛牢牢盯着每月的财务报表，不断控制和调整投资和消费的比例。
　　我们圈内有一位职业经理，搞经营，心中无数。用户交来的钱，往账上一放；用钱时，从账上就拿。挣多少钱没数，花多少钱也没数。有了项目要投资时，账上没钱了。要问钱哪里去了，他说不知道。这样心中无数的经营是很难挣到钱的。其实，用数字思考并不困难，只要改进一下思维方式，就可以做到。难就难在不愿意改变老习惯和老的思维方式。

　　如果你要建立一家大企业，就必须掌握财务数字。数字能告诉你真实情况。许多大公司通常由财务总监控制营运，就是这种原因。
　　本公司有一位职业经理，在执行一份合同的过程中，因为付钱发生了失误，把公司搞得非常被动。
　　在签订的销售合同中规定，付货后一周内付钱。同样的方法在采购合同中也规定，付货后一周内付钱。付货一周后，用户应该付款了，但是，用户的采购人员和其财务总监发生了矛盾。采购经理从执行合同的角度考虑，是应该付钱；财务总监从其公司的账目角度考虑，不能付款。而在这之前，我们的职业经理已经把一张延期支票付给了供货商。本想用户按时付款，延期支票也到期生效，两全其美。没想到用户不付钱，供货商却把钱从我们的账上划走了。因为这笔交易钱比较多，几乎把本公司账上的钱全划光了，对公司财务运作造成极大的被动。这次虽然问题出在对方身上，即该公司在签合同过程中，管理非常混乱，财务总监没有很好控制住采购经理的运作，才造成如此矛盾。但我们从此也接受了教训，笔者告诉财务人员，从此以后，用户款项没有到账前，一律不能开支票，包括延期支票在内。

　　”迈大步”的风险
　　长期财务成功的人，他们投资的原则都不是用迈大步来衡量，而是用步数和年数来衡量。有些人在业务计划中，总想迈出”伟大的一步”，总想一夜暴富。每当达不到目的时，就灰心丧气，寻求改变方向。
　　笔者有一个侄女是学计算器的，经过考察发现，做计算器生意利润太薄，就改变了自己的专业方向。听说做服装生意能挣大钱，她就改行做服装生意。经过两三年的奋斗，风里来，雨里去，也没有挣多少钱。听说人们都在买新房、购家具、买沙发，卖沙发能挣钱，就改行做沙发生意。又经过几年奋斗，也没有挣多少钱，又想改行。听说笔者在北京挣大钱了，就到北京来找笔者。
　　她说：”我想挣大钱，怎么就挣不来呢？”笔者说：”你学的是计算器，做的是服装和沙发生意，你的优势已经降到中学生的水平了，怎么能挣到大钱呢！”
她说：”我想到北京来，能挣到大钱吗？”笔者说：”北京能挣大钱的人很多，也有挣不到大钱的，能不能挣到钱就看你是否有这方面优势，有优势就能挣到大钱，没有优势就挣不到大钱。你是学计算器的，北京是信息产业集中的地方，做计算器生意应该能挣到大钱。”
　　听笔者这么一说，她就来北京了。先到海龙计算器配套市场参观，又到中发电子元器件市场进行了调查。看到市场轰轰烈烈、繁花似锦，却有点眼花缭乱，又来找笔者。
　　她说：”我急着挣钱，一没有本钱，二没有经验，不知道怎么做才能快点挣到大钱。”笔者说：”为了能很快挣到钱，你先去给人打工吧！我给你介绍一位老板，他是我的朋友，就在中发做电子元器件生意。你去给他打工，一方面挣点钱，另一方面是要学习老板挣大钱的经验。这样你就知道怎么做能挣到大钱了！”
　　她接受了笔者的建议，到笔者的老板朋友那里去打工了。打了一年工，每月只有1 000多元工资。她嫌挣钱少，不想干了，又来找笔者。
　　她说：”打了一年工，才挣一点钱，干到什么时候，才能挣到大钱？”笔者问她：”老板挣钱的经验学到手了吗？”她说：”学到了，他的经验就是在柜台上招揽顾客！我给他打工，他让我搞测试，让我送货，不让我上柜台，我什么时候才能把销售学会？我要上柜台，我要自己干，我要挣大钱！”笔者说：”你要上柜台，你知道租个柜台多少钱吗？”她说：”中发市场一楼一个柜台每年12万元，半个柜台每年6万元。我租半个就行。”笔者说：”你有6万元本钱吗？你有把握一年挣6万元吗？”她迟疑了，说：”现在还没有把握！”笔者说：”当你挣到6万元时，就等于你白干了！假若你挣到5万元钱，你就赔1万。”这时她犹豫了。
　　笔者继续说：”我还有一位朋友也在中发一楼做柜台，也是做电子元器件生意的，也是挣了大钱的老板，我给他说一声，你在他那里免费占一块地方试销一些时间再说。一方面卖你的货，一方面帮帮他的忙，更重要的是学习他挣钱的经验。”她按着笔者的意见去柜台卖她的货去了。
　　一年以后，她又来找笔者说：”一年了，也没有挣到大钱，不想干了，想打工去！”
　　笔者对她说：”你想一夜暴富是不行的，发大财的人都具备以下三个特点。一是他们持有长期计划。你打工的那两位老板都是长期地思考并能制订切实可行的长期计划的人，他们经过五六年，有的人甚至经过6~10年的计划，努力打拼最终获得了成功。二是他们相信延迟回报，愿意作出短期牺牲，进行长期铺垫，才取得了成功。三是他们利用了复利的力量。挣到钱首先进行再投资，用80％的钱进行投资，只用20％的钱去消费。他们相信钱可以通过复利方法翻倍增加。资本经过多年积累，将会复利化。你还没有进行到这一步，就想发大财，这是不可能的。”
　　笔者说：”你看那些真正挣了大钱的人，都不是一夜暴富的。他们都有长远的计划，不是在迈大步，而是用步数、用前进的方向和多年积累实现的。你只是想挣大钱，没有一项长远的计划是不行的。一般来说，成功的年轻企业家都要打3~5年工，而从事高新技术则需要打5~8年工后，才能取得应有的经验，才能运行自己的公司，才能挣到大钱。”
　　为此赠她诗一首：

　　成功不能想暴富长远计划要有度
　　工作经验靠积累挣钱不能迈大步

　　坏债务和好债务
债务有好债务和坏债务。什么是好债务呢？由别人替你支付的债务是好债务。什么是坏债务呢？由自己支付的债务是坏债务。
一位同学的女儿，是位职业经理，经过自己经营挣了点钱，想买房子，她来向笔者咨询。”廉叔！我想买房子，但是钱不够，你说怎么办？”笔者建议她可以贷款。
”那债务太重还不起怎么办？”她问。笔者说：”债务有好债务和坏债务之分，你买好债务就不要怕，不要买坏债务，坏债务就有风险的。”
她不明白，问：”什么是好债务？什么是坏债务？”笔者说：”由别人替你支付的债务就是好债务，由自己支付的债务是坏债务。”
她更不明白了，问：”自己的债务，怎么会由别人来付呢？”笔者说：”举个例子说吧，你买一套办公室，自己不用，租给别人，别人替你还贷款，这种债务就是好债务。你买一套公寓房自己住，自己付贷款，这种贷款就是坏债务。”
她忙说：”我丈夫主张买办公室，我主张买公寓房，买办公室还是买公寓房我正在犹豫，按您的说法，是不是买办公室是好债务？”笔者说：”是的，假如你买办公室自用，其贷款可以打入公司经营成本，这种贷款可由业务费用支付，这就是好债务。假若购买的办公室，自己并不用，把它租出去，这种贷款是由租赁者偿还。这也是好债务。”
她说：”那买公寓房就是坏债务了？”笔者说：”不全是，例如，银行贷款买的房子租出去，就是好债务。自住，就是坏债务。”
她说：”按照您的说法，根据我的资金实际情况，我贷款买两套办公室，一套经营自用，一套出租。公寓房可以暂时不买。这样是不是很好？”
笔者说：”很好，这样你的债务都是好债务。”
她说：”原来的住房还可住，只是想改善一下，那现在就暂时不购买，以后根据经营情况再买吧！”
笔者说：”这个决定很好。当你的经营效益提高后，你可以拿出20％的利润再去购买公寓房。到那时，你的利润就会越来越大，资本也就越来越高。当然，我们赚钱的目的就是改善生活，但是，什么时候改善是最恰当的呢？应当说，你的贷款成为好债务时，即在保证提高效益的条件下，就可以改善。当业务效益越来越高时，生活水平的改善也相应地越来越高。当你的贷款成为坏债务时，就成为银行的雇工，如果你借了20年贷款，你就得当20年雇工。用自己的血汗钱还债务是有风险的。”
　　为此赠她诗一首：

别人支付债务好自己支付债务坏
超前消费不能买办公出租可以贷

　　”摆大谱”的风险
　　你要成为富有者，就必须学习富有者的思维模式，学习富有者的挣钱方法，这样成为富有者才没有风险。但是，有些人不具备富有者的思路，也不具备富有者挣钱的能力，只是羡慕富有者拥有的东西，这样就会造成极大的风险。
　　圈内有位职业经理，开创市场有很大的能力，但是缺乏实力。他看到富有者租大办公室形象好，自己虽然并没有多少员工，也租了一套大办公室。他看到富有者购买昂贵的汽车，自己虽然并没有钱，也藉钱买了一辆。看到富有者高价聘请专家，自己虽然没有什么高科技项目，也聘请高级工程师给他打工。看到富有者员工众多、轰轰烈烈，自己虽然没有太多的业务，也雇用许多员工。他不是学习富有者的思维方法，而是攀比富有者拥有的东西。每到年底结账，会计人员告诉他收不够支，他又想办法去借钱，上年欠的债还没还清，当年又藉新债。实际上，每年挣了不少钱，但他却负债累累。这种结果就是”摆大谱”造成的，也是最危险的。
　　有位老同学，老两口都是工薪族，儿子女儿也都是工薪族。他儿子看到别人买别墅，也给父母买了一套。买房钱虽然儿子支付，但是，水电费、物业管理费太贵，特别是夏天空调、冬天暖气费贵得负担不起，把老两口的退休工资不吃不喝全搭进去也不够，无奈只好搬回原住处去住。
　　知本导师有诗曰：
　　开拓市场为挣钱挣钱生活为改善
　　没有成为富有前消费莫向富人看
　　
　　由此可以看出，没有成为富有者之前，千万不要盲目攀比富有者的财产，否则必定陷入债务泥坑。
　　风险和保险
　　计划经济时代，虽有保险公司，但是没有个人业务，大家对保险都很陌生。实行市场经济后，卖保险成了时髦的业务。保险内容名目繁多，比如职业保险、财产保险、人寿保险、生命保险、医疗保险、儿童保险，等等。其中还有许多细节，必须经过培训才知其详。实际上，它是社会保障的一种措施。
　　职业保险并不能保证就业，更不保证你致富，只能是在你失业后，供给一些基本生活费，退休后发给一些退休金；人寿保险不能保证你长寿；生命保险不能保证你的生命安全；医疗保险不能保证你不生病。
　　一位朋友的女儿是学财务的，听人说卖保险能挣大钱，她也去卖保险了。她走东家、串西家，非常辛苦，还没有挣到钱。
她爸告诉她说：”你廉叔是位大款，他有钱买保险，你找他吧！”她抱着很大的希望来找笔者，希望通过笔者买保险挣些钱。她说：”廉叔！我现在做保险生意，您来买点保险吧！再给我介绍一些大款都从我这里买保险吧！”笔者说：”我不买保险，大款都不买保险！”她很惊讶地问我：”为什么？”笔者问她：”你让我买什么保险？”她说：”买职业保险吧！”笔者说：”保险公司只保失业，不保赚钱。我们办公司是要赚钱的，不存在失业。”她说：”虽然不能保赚钱，但到退休年龄可以发退休金。”笔者说：”我已到退休年龄了，我已经给自己留下退休金，自己给自己发退休金，何必把钱交给保险公司，再由它发给我呢？”她说：”那就给公司买份企业保险吧！”笔者说：”公司的生意项目，每个都有风险。没有风险就挣不了钱。我们每天都在与风险打交道，都在驾驭风险，驾驭风险是我们的工作。我们的工作失职，保险公司才有作用。我们工作不失职，保险公司就起不到作用。我们要求员工，工作只能做好，不能失职。保险对我们工作没有促进作用，只有麻痹作用。所以，我不买企业保险。”
　　她说：”那就买份医疗保险吧！”笔者说：”医疗保险能保证我不得病吗？”她说：”可以给您报销药费。”笔者说：”现在国家提倡保健，保健对国家和个人都是件好事，古今中外实践证明，用100元保健，就能节约1万元医疗费。我要把钱用在保健上，不希望用在医疗保险费上。”
　　她听了笔者的一番理论，恍然大悟，说：”怪不得我在工作中发现棗越是有钱人越不愿买保险，越是没有钱的人越愿意买保险呢。”
　　笔者说：”工薪者才是你们的用户，你找他们买吧！工薪者追求安全，他们需要保险。”她说：”工薪者愿意买，但是没有钱，也不买。”笔者说：”富有者有钱不买保险，工薪者没有钱也不买保险。这就是卖保险的难度。”她很失望地说：”本来想卖保险能挣大钱，实在太困难了，根本就挣不了大钱，我都不想干了。”
　　笔者劝她说：”好，别干了。你学做生意吧！我来帮你学做生意，生意做好了，就能挣大钱。”
　　为此赠她诗一首：

　　人寿保险不保命医疗保险不保病
　　工薪无钱买保险富人自保险不用

　　她回去与她爸商量后，采纳了笔者的意见，来笔者公司学做生意。她和丈夫合作，在煤气锅炉项目上取得了很好的效益。
　　她非常高兴地对笔者说：”我的方向改对了，我的愿望快要实现了。”

　　知本导师箴言：风险是把开山斧保险公司不保富
　　　　挣钱不能迈大步 致富不要摆大谱